Кредитная революция
В России формируют класс отчаявшихся должников, готовых на всё
Многие клиенты российских банков отметили в последнее время нездоровый рост предложений взять кредит. По sms, электронной почте, телефону нас уговаривают срочно взять 150, 200, 350 тыс. рублей по «специально одобренному только для нас предложению». Не надо справки с работы, не надо 2НДФЛ – просто приходите с паспортом, и за 15 минут вам все оформят под какие-то 19– 25% (а держателям зарплатных карт банка и вовсе 16–18%). По нынешним временам отличные условия. Сбербанк РФ снизил минимальную ставку по потребительским кредитам на целый процентный пункт – тоже, наверное, радость.
Жизнь научила нас с подозрением относиться к любым благодеяниям, поэтому внезапная активность всех сколько-нибудь знакомых банков вызывает в первую очередь вопрос: почему финансисты с такой страстью предлагают нам деньги?
БАНКИ БОГАТЕЮТ, СТРАНА – НАОБОРОТ
Сейчас будет некоторое количество цифр, если вы их не любите, просто перейдите к следующей главке. Но если вы не любите цифры и при этом берете кредиты, лучше все-таки разобраться в подобранных нами нехитрых данных.
2019 год получился для банков весьма успешным. Их активы выросли на 5,2%, причем во многом за счет кредитов физическим лицам, то есть нам с вами – объем этих кредитов вырос аж на 18,6%, тогда как предприятиям – всего на 4,5%. То есть банки вкладываются в первую очередь в сферу потребления, а не производства.
Кому-то это может показаться выгодным и приятным, но нельзя забывать, что почти все мы работаем в сфере производства товаров и услуг. И если банкиры продолжат игнорировать бизнес, скоро некому будет платить вам зарплату.
Посмотрим на крупнейший банк России, давно подмявший под себя не только так называемых конкурентов, но и самого регулятора – Центробанк. Здесь уместно напомнить, что глава Сбербанка РФ Герман Греф долгие годы был непосредственным руководителем Эльвиры Набиуллиной – нынешнего руководителя Банка России. А бывших замов, в общем, не бывает.
Итак, Сбербанк получил в 2019 году 870 млрд рублей чистой прибыли – на 11,2% больше, чем годом ранее, и почти половину общей прибыли отрасли (2 трлн рублей). Это примерно по одной копейке в секунду с каждого жителя страны. А если брать общую прибыль, с учетом расходов банка, например, на космическое вознаграждение менеджмента (6,3 млрд рублей на девятерых членов правления – на 15% больше, чем годом ранее), то суммы будут измеряться уже в других единицах: мы все – данники Сбербанка и банковской системы в целом.
Сбербанк за год выдал кредитов на 16,3 трлн рублей – это лишь чуть меньше всего федерального бюджета России. За 2019 год портфель кредитов, выданных Сбербанком физическим лицам, вырос на 17,4%, чуть меньше, чем в среднем по отрасли. Это при росте рублевого ВВП страны всего на 1,3%. То есть рост закредитованности в 13–14 раз опережает рост производительности – вы понимаете, что это значит? Большой социально-экономический тупик, из которого, по сути, нет выхода.
Красивые цифры – рост активов банков на 5,2%, чистой прибыли Сбербанка на 7,2%, объем кредитов увеличился в районе 20%… А что с клиентами, за свой счет обеспечившими всю эту радость?
А наши реальные располагаемые доходы в 2019 году выросли на 0,8%. Инфляция составила 3,0%. То есть банки богатеют явно опережающими темпами, высасывая деньги из реальной экономики. А заодно и из доверчивых жителей, наивно надеющихся, что долги как-нибудь рассосутся сами собой.
БАНКИ – ЭТО НЕ РОССИЯ
К банкам, как ни странно, особых претензий нет. Это в их природе – грабить народ, как в природе лисицы душить кур, а в природе цунами накрывать побережья. Но, почему российская власть, прикрываясь «независимостью» Центробанка, не вносит свои коррективы в этот праздник жизни? И почему среди многочисленных поправок к Конституции, где законодатели усердно поменяли всех «членов Совета Федерации» на «сенаторов Российской Федерации», нет пункта о юрисдикции государства над национальным банком?
Потому что банковская система России не принадлежит нашей стране. Она контролируется, с одной стороны, бывшей олигархической верхушкой, которая перестала претендовать на политическую власть, удовлетворившись финансовой, а с другой – международным сообществом Центробанков, в свою очередь находящимся под управлением конгломерата американских банков под названием «Федеральная резервная система». Центробанк России абсолютно официально обязан выполнять решения этого банковского консорциума независимо от того, выгодны ли они России.
Банкирам не нужна политическая власть, потому что они уже правят нами. Один только как бы государственный Сбербанк оперирует большими суммами, нежели все российское правительство. Так что купить Сбербанк совсем не значит реально им управлять.
ХРЕН РЕДЬКИ НЕ СЛАЩЕ
Понятно, что такое особое положение выше закона и государства Сбербанк не стесняется использовать в своих интересах. Организация эта многогранна и многолика: она претендует на выполнение государственных функций (выдача паспортов), занимается доставкой еды, крутит фильмы в Интернете, собирает биометрические данные в недобровольно-принудительном режиме, грозит отключить магазины от приема карт… Сбербанк всеми силами старается игнорировать требования Центробанка в тех редких случаях, когда эти требования невыгодны. Так, например, к Системе быстрых платежей он подключился одним из последних, причем крайне скромно, не сообщая об этом своим клиентам. Неудивительно, ведь «чистый комиссионный доход вырос по итогам 2019 года на 9,9% до 469,5 млрд рублей. Основным драйвером роста был транзакционный бизнес». Кому ж хочется терять полтриллиона в год, тем более что реальная стоимость осуществления транзакции – сущие копейки, а вот берут за нее в среднем по одному проценту с перевода. Даже паразиты в кишечнике, как правило, существенно скромнее: они стараются все-таки не убивать своего «хозяина».
С Системой быстрых платежей отличился и Альфа-банк: громогласно обвинив Сбербанк в нежелании информировать людей о возможности бесплатных переводов между банками, сам Альфа-банк для начала таких переводов даже от старых клиентов требует подтверждать свой номер телефона непосредственно в офисе. В разгар пандемии. В ожидании второй волны коронавируса. Потрясающий уровень социальной ответственности.
А Сбербанк, с трудом отказавшись от комиссии за перевод средств между разными регионами России, тут же ввел новую опцию – сбор за превышение лимита переводов в 50 тыс. рублей в месяц. Можно, впрочем, оформить подписку – платить фиксированную сумму и не думать о процентах. Впрочем, когда имеешь дело со Сбербанком, подходит другой слоган: «Не думай о процентах свысока – наступит время, сам поймешь».
ПАНДЕМИЯ НЕ УКАЗ
И тут грянула пандемия. Производство сократилось. Люди отправились на добровольно-принудительные каникулы. Зарплаты сократились до минимальных размеров или исчезли вовсе.
Мы уже увидели, что закредитованность населения России, то есть нас с вами, растет в 13 раз быстрее, чем общее производство национального продукта. Если вычесть из этих цифр инфляцию, то мы поймем, что производство вообще не растет, а вот кредиты – да. И это – по итогам 2019 года, что же будет в 2020-м, когда денег у народа стало намного меньше?
Правительство и даже Центробанк настоятельно рекомендовали банкам в сложный период идти навстречу должникам, попавшим в трудную ситуацию. Центробанк даже упростил ряд требований к самим банкам, чтобы те могли гибче реагировать на изменение жизненных реалий. И что?
Апрельская статистика: «Физлица подали 107 тыс. заявок на реструктуризацию кредитов из-за коронавируса, 65 тыс. отказов». К маю число отказников выросло до 900 тыс., хотя их процент снизился до 45. Кроме того, подавляющее большинство реструктуризаций – это просто разрешение не платить проценты до сентября без штрафных санкций, так себе помощь. С еще большими сложностями сталкивается бизнес, и это несмотря на то, что государство выделяет существенную финансовую помощь банкам, смягчающим требования к заемщикам.
НАЧНИ С СЕБЯ
Выделим три типа причин обращения за кредитом.
– Нужны деньги на что-то необходимое – например, на лечение или просто на выживание (уволили с работы, закончились деньги). Сюда же с очень большой натяжкой отнесем ипотеку. Да, к сожалению, многие не могут самостоятельно купить жилье, оплатить образование или, не дай Бог, лечение. Последние две сферы так активно коммерциализируются, что совершенно забывают о качестве услуг, но все же без них никуда.
– Нужны деньги на ремонт, телефон, автомобиль, бытовую технику. Страшно подумать, после стольких лет проб и ошибок люди все еще берут потребительские «кредиты на айфон», а банкиры с гордостью говорят об этом как о стимулировании производства и торговли. Хотя производство стимулируется главным образом китайское…
– Нужны деньги, чтобы отдать предыдущий кредит. В последнее время резко увеличилось число обращений третьего типа. Понятно, мало кто напрямую это формулирует (хотя банк кредитных историй не обманешь), но накопление кредитов не могло не привести к кризису невозвратов, и это очень опасная история.
Нам не надо, как выражаются в Центробанке, «сдерживать темпы роста объема»: нам надо приступить к радикальному сокращению закредитованности населения. И хотя тут необходима и государственная политика, главное – «голосовать ногами». То есть не брать кредиты самим.
КРЕДИТ КАК ОШИБКА
Иногда потребительский кредит действительно нужен, но чаще всего к нему приводят следующие ошибки.
1.Попытка поддерживать привычный уровень жизни при сокращении доходов. «Дауншифтинг» психологически труден, почти невыносим, проще бросить пить (кстати, хороший совет в этой ситуации), но кредитная иллюзия благополучия – дорожка в одну сторону, к долговой суме, судебным приставам и описи имущества.
2.Зависимость от чужой оценки вашего материального благополучия. Чтобы не хуже, как у людей: авто, смартфон, часы. Роль таких примитивных подтверждений статуса в России, увы, действительно велика (у нас и капитализм пещерный, так что любовь к побрякушкам вписывается в него как влитая), но если вы достаточно инвестировали в мозги, вполне можете обойтись без инвестиций в имидж. И ладно бы работа с ее условностями, но чаще всего хотят выпендриться перед соседями и родственниками, а вот это уже просто клиника.
3.Инфантильная эндорфиновая зависимость от шопинга: «Хочу» как жизненный принцип. Не могу обойтись без этой новой игрушки, вон как раз сидит кредитный консультант, сейчас оформим. В жизни среднего русского человека не так много счастья, поэтому он тянется к эрзацам, временным его заменителям. Диагноз – бедность или отсутствие духовной жизни.
Если вы замечаете в себе склонность к покупкам в кредит, пусть даже «хорошо рассчитанными под нулевой процент», вы наверняка попадаете под одну (а то и не одну) из трех этих категорий. Чем умело пользуются ростовщики.
РАСХОЖДЕНИЯ ВО ВЗГЛЯДАХ
Встает вопрос: почему же власть не просто молча смотрит на происходящее, но даже помогает банкам? Скажем, прекрасная льготная ипотека под 6,5% – это не банкиры такие добрые, это российский бюджет доплачивает им разницу между полной стоимостью кредита и тем, что платим мы. Да, жилищный вопрос надо решать (качество нового бюджетного жилья – тема отдельного плача), но выгодоприобретателем, опять же, остается банковская система.
Нельзя сказать, что правительство не видит проблемы: просто во власти нет единства по вопросам кредитной опасности. Определим основные центры силы.
Первый вице-премьер Андрей Белоусов еще в статусе помощника президента жестко высказывался против построения кредитной пирамиды. Повышение в статусе означает, что Владимир Путин прислушивается к его словам и ценит его точку зрения.
Меньше повезло министру экономического развития Максиму Орешкину: совсем еще молодой, для такого поста чиновник прямо предупреждал о возможности социального взрыва из-за чрезмерной закредитованности, чем вызвал резкую критику старших коллег и в итоге лишился поста. Его заменили на пермского борца с московскими киосками Максима Решетникова, но от власти не отстранили: Орешкин сохранил за собой ряд заметных постов и, образно выражаясь, ждет своего часа на скамейке запасных, как ранее ждал Белоусов.
Жестче всего критиковал Орешкина его бывший босс в Министерстве финансов Антон Силуанов – главный кассир российского правительства. Влияние Силуанова в январе 2020 года существенно уменьшилось, из первого вице-премьера он стал рядовым министром, но пополнять бюджет этот человек действительно умеет, так что кредит доверия у него почти неограниченный.
И, конечно, глава Центробанка Эльвира Набиуллина, ритуально оговариваясь о недопустимости кредитной кабалы, постоянно настаивает на развитии этого бизнеса. Понятно, что и руководители крупнейших банков Герман Греф, Андрей Костин, Михаил Фридман и другие целиком и полностью на ее стороне.
ПОЛЬЗА И ОПАСНОСТЬ ДОЛЖНИКОВ
Закредитованный человек до поры до времени удобен и выгоден. Вы обращали внимание, что при прочих равных работодатели предпочитают нанимать людей с ипотекой или другим крупным кредитом? Такому сотруднику очень нужна стабильная зарплата, и ради нее он готов на многое, тогда как свободный человек терпит давление, и несуразные требования лишь до поры до времени. Люди с кредитами реже участвуют в акциях протеста, не склонны к резким поступкам, их задача – пахать, кормить семью и банковскую систему, рисковать относительным благополучием им не с руки.
Но, как совершенно верно говорил Максим Орешкин, при достижении некоей критической массы долговой нагрузки эта лояльность может обернуться своей противоположностью. Доведенный до отчаяния человек, неспособный выплатить долги, отдающий имущество судебным приставам, пытающийся прорваться через юридические лабиринты банкротства, – это уже не тот робкий безотказный сотрудник, нет. Это социальный берсерк, способный на самые безрассудные действия, поскольку терять уже нечего в самом прямом смысле. И не надо думать, что «со мной такое не пройдет» – почти любого из нас можно довести до этого состояния. А экономическая ситуация как раз – хуже не придумаешь. И сложные парламентские выборы, где партия власти рискует потерпеть сокрушительное поражение, но никогда этого не признает, – уже в сентябре 2021 года. А некоторые эксперты предрекают их и того раньше.
История учит нас, что революции редко делают те, кто никогда ничего не имел. Их делают те, кто имел, но потерял.
* * *
Жаль, конечно, что на все это закрывает глаза правительство, которое вроде бы должно быть умнее и прозорливее нас. Страна, в которой прибыль банков растет в разы быстрее, чем благосостояние населения, не сможет без серьезных потрясений выйти на новый уровень развития, что бы ни говорили по этому поводу первые лица. Если там думают, что должник – это управляемый человек, то напрасно, ибо отчаявшийся должник – это бомба, взорвать которую может кто угодно.
Не берите кредиты. Не играйте с шулерами.