Право на наличные: Деньги должны шуршать в кармане
«Цифра» идет в атаку на кэш
Запад любит говорить о правах человека. Но при этом почему-то из списка этих прав исключается право людей на пользование и владением наличными деньгами, или кэшем.
По крайней мере, с начала нынешнего века наблюдается тенденция к ограничению прав человека в части, касающейся кэша. Устанавливаются, в частности, предельные суммы сделок с использованием наличных денег. А в Швеции, например, вообще поощряется переход учреждений розничной торговли полностью на безналичные деньги. В таких магазинах вы ничего не сможете купить с помощью бумажных денежных знаков.
В Европе произведено изъятие из обращения купюр номиналом в 500 евро для того, чтобы люди не увлекались накоплениями в виде наличных денег. Зарплаты (а зачастую и пенсии и любые социальные пособия) перестают выдаваться наличными. Тем, кто стремится полученные на банковский счет и карту деньги поскорее обналичить, также вставляют палки в колеса: во многих странах стремительно сокращается число банкоматов.
Власти некоторых стран без обиняков заявляют, что хотят полностью избавиться от нала. Среди них — Швеция. Правда, власти этой скандинавской страны делали такие заявления неоднократно и каждый раз им приходилось переносить сроки создания «безналичного рая».
Сейчас во всем мире началась кампания по созданию и введению в обращение цифровой валюты центральных банков (CBDC). Эту валюту представляют как третий вид денег в дополнение к нынешним наличным и безналичным деньгам. Большинство Центробанков стараются не отпугивать людей от цифровой валюты, заявляя, что у них будет выбор, каким видом денег пользоваться. Но мы уже знаем, что свои обещания денежные власти имеют склонность забывать.
Помню, как на работе нам в свое время предлагали добровольно перейти на использование банковских карточек для получения зарплаты. Мол, кто не хочет, может пользоваться по-прежнему кассой, выдающей наличные. Но такая «демократия» и «свобода» продолжались недолго. Потом последовал приказ по учреждению, согласно которому зарплату можно было получать только на карту.
Впрочем, некоторые Центробанки уже особенно не скрывают, что в среднесрочной перспективе (примерно пять лет после запуска CBDC) эмиссия и обращение наличных денег будут прекращены. Наиболее откровенные заявления подобного рода делает Народный Банк Китая. Такие намеки слышатся и в выступлениях чиновников российского Центробанка, который в августе запустил пилотный проект по цифровому рублю.
Надо сказать, что процесс вытеснения наличных денег из обращения происходит уже давно и неуклонно во всем мире. Не обошел он стороной и Россию.
Вот данные Банка России по доле наличных денег в общем объеме денежной массы (наличные + безналичные деньги на депозитах и иных счетах банков): в начале 2001 года она равнялась 36,40%; в начале 2010 года — 26,45%; в начале 2020 года упала до 18,70%. Последние данные на 1 августа нынешнего года — 19,53%. Как видим, произошло небольшое восстановление позиций кэша, но очень незначительное (и, как считают в Банке России, временное).
Кстати, у США на этот момент времени доля наличных (денежный агрегат M0) в общем объеме наличных и безналичных денег (денежный агрегат M2) была выше, чем у России — 26,39%.
Впрочем, картина в мире по этому показателю (доля кэша в общей денежной массе, измеряемой агрегатом M2) очень пестрая. Вот, например, данные по некоторым странам (%): Великобритания — 3,08; Япония — 9,33; Китай — 3,71. Один из самых низких показателей (в группе экономически развитых стран) у Швеции — всего 1,28%. А один из наиболее высоких у Швейцарии — 57,76% (расчеты сделаны на основе источника).
Но еще более важным (с точки зрения оценки отношения граждан к наличным и безналичным деньгам) является показатель доли платежных операций, которые осуществляются с помощью наличных денег. По ряду стран мира такую информацию можно найти на сайте «Statista».
В списке из 23 стран тройкой стран, где наличные занимают наиболее значимое место в платежных операциях физических лиц, являются Таиланд, Мальта и Словения. Доля кэша, измеренная по показателю числа платежных операций, в указанных странах составила соответственно 87, 77 и 73%. А доля кэша, измеренная по показателю стоимостного объема операций, у этих стран равнялась соответственно 64, 65 и 59%.
А вот список стран, в которых доля кэша в общем числе транзакций составляет 50 процентов и более (первое число — доля в общем количестве операций; второе число — доля в стоимостном объеме операций; %): Франция — 50/35; Германия — 63/38; Португалия — 64/44; Испания — 66/51; Италия — 69/49; Австрия — 70/52. У Испании, Италии и Австрии на кэш приходится около половины всех транзакций в стоимостном выражении.
Наиболее низкий процент кэша в платежных операциях физических лиц зафиксирован в следующих странах (первое число — доля в общем количестве операций; второе число — доля в стоимостном объеме операций; %): США — 18/6; Финляндия — 19/12; Нидерланды — 21/15; Канада — 22/14; Австралия — 27/11; Швейцария — 36/20. В Великобритании доля кэша в общем числе операций была самая низкая — 15%; по доле в стоимостном объеме операций данных нет.
Итак, на одном полюсе находятся такие страны, как США, Великобритания и Финляндия, население которых максимально эмансипировалось от наличных денег. А на другом полюсе такие страны, как Словения, Австрия, Италия, Испания, население которых до сих пор отдает предпочтение наличным деньгам.
Впрочем, есть и другие источники информации по доле кэша в расчетах разных стран. И цифры из разных источников не всегда «бьются». Вероятно, потому что в одних случаях цифры приводятся по тем операциям, которые совершаются лишь в сети розничной торговли, в других случаях также учитываются операции в банках, организациях по оказанию разных услуг и т. п. В некоторых случаях также учитываются операции с кэшем, которые совершают юридические лица (обычно малый бизнес).
Вот, например, данные британской компании Merchant Machine о доле кэша в платежах и расчетах, совершаемых физическими лицами, по итогам 2022 года (%): Болгария — 74; Греция — 54; Чехия — 36; Словакия — 32. А вот в Польше только 5%; в Италии — 4%, а на Украине — всего 2%.
Merchant Machine также приводит данные о доле взрослого населения, которое не пользуется услугами банков. В той же Украине доля таких граждан составила 37%. Не очень понятно, как можно совершать безналичные расчеты, покрывающие 98% всех транзакций, если более трети взрослого населения Украины не пользуется банками вообще.
Не менее парадоксальная ситуация в Румынии. Так не охвачено услугами банков 42% населения, а доля кэша в платежных операциях составляет всего 9%. Одна из версий объяснения подобных парадоксов состоит в том, что люди не пользуются ни безналичными расчетами через банки, ни наличными деньгами, а перешли на расчеты с помощью биткойна и других частных криптовалют.
А теперь о ситуации в России. В 2022 году доля безналичных платежей в розничном обороте (по стоимости) достигла 78,1%, сообщается в официальном отчете Банка России. Рост популярности такого способа оплаты товаров и услуг в ЦБ назвали «продолжающимся».
Для сравнения: в 2021-м показатель составил 73,4%. 9 августа первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова в ходе пресс-конференции в ТАСС сообщила, что доля безналичных платежей в розничном обороте составляет примерно 82%. Таким образом, доля кэша в платежах, измеренных по стоимости, упала до 18%. По этому показателю она находится рядом с такими странами, как Швейцария, Канада и Нидерланды. Явно отставая лишь от США, Великобритании и скандинавских стран.
Следует обратить внимание на данные упомянутой выше компании Merchant Machine, которая включила в свой обзор Российскую Федерацию. По ее оценкам, на наличные в России в прошлом году пришлось всего 5% платежей (что намного ниже, чем данные Банка России). При этом, по оценке Merchant Machine, услугами банков в России не охвачено 24% взрослого населения. А кредитные карты имеют лишь 20%. Оценки британской компании наводят на мысль, что в России население пользуется криптовалютами как альтернативой кэшу и банковскому безналу.
Парадоксально, но при столь высокой приверженности безналичным расчетам наши граждане в своей массе не хотят полностью отказываться от кэша. Об этом свидетельствуют опросы общественного мнения. Так, в начале прошлого года компания Superjob провела опрос 1600 представителей экономически активного населения страны.
Он показал, что практически 3 из 4 россиян не хотят отказываться от наличных денег. Полностью перейти на безналичный расчет оказались готовы лишь 15%. В апреле этого года компания повторно провела опрос. Результаты оказались примерно теми же. Отказаться от использования наличных денег при платежах и покупках в настоящее время готовы 14% россиян, среди сограждан в возрасте до 34 лет к этому готов почти каждый четвертый (23%).
Результаты исследования показывают, что большинство россиян (73%) не готовы отказаться от наличности, считая наличные деньги опорой своей финансовой независимости, а также важным фактором решения проблем в случае сбоев с электричеством.
Граждане России достаточно пассивно выражают свое неприятие «безналичного рая». По крайней мере, пока. А вот в целом ряде европейских стран противодействие общества попыткам властей упразднить кэш является ярко выраженным. Особенно в Европе выделяются Швейцария и Австрия.
В феврале этого года общественная группа «Швейцарское движение за свободу» (FBS) объявила о том, что собрала достаточное количество подписей (111 тыс.), чтобы инициировать народное голосование (референдум) по вопросу бессрочного сохранения наличных денег в стране. Автор пишет, что обеспокоенность судьбой наличных денег особенно возросла после того, когда Национальный банк Швейцарии (НБШ) объявил о планах введения в обращение цифрового швейцарского франка. НБШ наверняка будет обещать, что цифровой франк не будет означать отмену наличного франка, но доверять этим обещаниям нельзя. Подробнее об этом можно прочитать в моей статье «Швейцарское сопротивление. Люди против «безналичного рая».
В начале августа канцлер Австрии Карл Нехамер заявил о намерении сделать свою страну первой в Европе, закрепившей за своими гражданами в главном законе государства право расплачиваться наличными деньгами. Об этом я также написал статью «Австрия пытается защитить «наличную свободу».
И вот еще одна совсем свежая новость на эту же тему. Она опять из Швейцарии. Правительство этой страны начало консультации по внесению в Конституцию права граждан расплачиваться наличными деньгами. Консультации продлятся до 30 ноября. Вероятно, швейцарцы позаимствовали опыт своих соседей из Австрии.
Не пора ли и России взять на вооружение идеи австрийских и швейцарских защитников прав человека и поставить вопрос о внесении в Конституцию Российской Федерации положения о неприкосновенности наличных денег? Особенно учитывая амбициозные планы монетарных властей по внедрению цифрового рубля.