Игра с шулером
Мировому сообществу навязчиво внушается идея отмены наличных денег как слишком «ненадежного способа оплаты», но что мы получим взамен, если откажемся от этой «ненадежности»?
Действительно, «налик» уходит, даже убегает из нашей жизни. Оплата по карте стала повседневностью, у «Сбербанк-онлайна» под один только Android более 50 млн скачиваний, торговля уходит в Интернет, и создается впечатление, что банкноты с монетами и впрямь отживают свое, что скоро они останутся лишь сувенирами ушедшей аналоговой эпохи в цифровом мире.
ЗАЧЕМ ОТМЕНЯТЬ НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ. ЛОЖЬ
Пропаганда, направленная против бумажных денег, носит массированный характер. В зависимости от новостной повестки, так называемые хозяева денег, стоящие за Федеральной резервной системой США, выдвигают на первый план один из шести заранее подготовленных аргументов.
Классика жанра – борьба с терроризмом. Террор – дело дорогостоящее, и считается, что выделенные на него деньги – это почти непременно наличные. На самом деле обойти необходимость наличных довольно просто – через карманные малые предприятия, через цифровые валюты и так далее. Но нам пытаются внушить, что агрессивные фундаменталисты таскают с собой мешки долларов.
Борьба с взяточничеством. Банковский перевод чиновнику – действительно слишком рискованный вид взятки. Многие считают, что как раз взяточники и тормозят, саботируют развитие цифровых технологий в финансовой сфере – уютные конверты гораздо надежнее новых схем. На самом деле это ударило бы только по низшему звену чиновничества, которое и так уже почти отстранено от коррупционной кормушки. Не верьте складам денег, которые вам показывают под видом «оперативной съемки», это всегда постановка. Большие люди давно получают свои откаты через внешне вполне благопристойные контракты двух фирм, одна из которых через оффшоры контролируется лиходателем, а другая – взяткобрателем.
Снижение затрат на производство монет и особенно банкнот, сюда же можно отнести заботу об экологии. Экономия есть, но она настолько смешна, что всерьез относиться к этому аргументу невозможно. Более того, для гражданина России себестоимость тысячерублевой купюры ниже, чем стоимость оплаты 1000 рублей банковской картой в магазине, ибо 0,5–2,0% при едва ли каждом движении этой тысячи уходят платежным системам или банкам-посредникам.
Борьба с теневой экономикой, наносящей ущерб бюджету. Действительно, по банковским счетам отследить «странные» переводы и доходы не так уж сложно. Точно проще, чем следить за передвижением наличных. Жаль только, что основная «теневая» экономика действует на самом верху – там, где нет необходимости ни перед кем отчитываться. Основные мошенники современности – государства, а не гаражные автосервисы.
Снижение количества вооруженных ограблений. Налеты на банки, гоп-стоп против беззащитных граждан – все это связано с желанием разжиться наличными. «Эй, деньги есть? А если найду?» – эту фразу в детстве и юности слышал практически каждый. Действительно, когда деньги крадут со счетов, это, как правило, не наносит физического ущерба жертвам. Вот только красть с карт на практике оказывается куда проще и безопаснее, чем выходить на большую дорогу.
Борьба с подделкой бумажных денег. Это серьезный аргумент, хотя в целом фальшивомонетчики не поспевают за развитием технологий: защиту банкнот обходить все сложнее, массовых вбросов качественных подделок не было уже довольно давно.
Как видим, из шести причин три первые не имеют никакого практического смысла, две следующие похожи на борьбу с сифилисом путем запрещения секса, и только последняя действительно работает, хотя и устаревает буквально на глазах.
Не надо думать, что сторонники цифровизации, среди которых в России выделяется глава Сбербанка Герман Греф, этого не понимают. Но им очень нужно перевести все наши деньги в единицы и нули, программный код, полный контроль над которым будет у банковской системы.
Конечно, современные платежи без использования наличных возможны только при наличии подключения к Интернету. И здесь очень вовремя появляется проект Илона Маска OneWeb – спутниковый Интернет для всех, навсегда и даром. Деньги на его разработку тратятся огромные, а в альтруизм Маска веры мало. Уж не банковские ли структуры помогают ему деньгами для того, чтобы впоследствии иметь возможность получать уже наши деньги всегда и везде без всяких проблем?
ЗАЧЕМ ОТМЕНЯТЬ НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ. ПРАВДА
Дело в том, что наличные у вас в бумажнике – это, как правило, ваши деньги. И изъять их на законных основаниях не так уж просто. Тысячелетиями разбойники и маркетологи оттачивали искусство оставлять вас без ваших кровных, но первые то и дело попадали на виселицу, а вторые хотя бы исходили из признания ключевого пункта: деньги – ваши, и вы имеете право что-то за них получить.
Совсем другое дело с теми же самыми деньгами, которые вы отнесли в банк, засунули в банкомат, с деньгами, которые вам перечислили «на карту». Вы видите их в банкоматном чеке, в личном кабинете интернет-сайта банка, и, тем не менее, это уже не ваши деньги. Это чернила на листке бумаги, нули и единицы программного кода.
Вот доказательства.
– Вы не можете снять нужную сумму наличными – есть ограничения на объем операции в банкоматах.
– Вы не можете просто так передать нужную сумму другу со счетом в другом банке – с вас возьмут комиссию.
– С вашего счета постепенно исчезают деньги – так банк берет плату за мелкие услуги, а фактически за то, что вы доверили ему распоряжаться вашими деньгами.
– Центробанк в любой момент может фактически без объяснения причин отозвать лицензию у вашего банка, и некоторое время вы не сможете распоряжаться деньгами. А если на счету было больше 1,4 млн рублей, то все, что превышает эту сумму, можно считать потерянным.
– Банк имеет право в любой момент заблокировать ваш счет просто потому, что какая-то операция показалась ему подозрительной. В обычном случае – на срок до месяца. Иногда дольше.
– Госдума РФ в скором времени планирует рассмотреть законопроект о разрешении банкам устанавливать отрицательный процент по валютным депозитам. То есть положили вы $1000 на год, банк все это время пользовался банковскими деньгами, а потом вернул вам, скажем, $990– извини, дорогой клиент, процент за обслуживание. Впоследствии это разрешение с легкостью перетечет в рубли.
– Все, что вы сказали банку, может быть использовано против вас, причем отнюдь не только банкирами. Сбербанк допустил утечку данных о 60 млн кредитных карт, в том числе 18 млн действующих. Преступники получили ваши имена и адреса, список ваших финансовых операций и многое другое. Сбербанк в это время весело дезинформировал публику информацией об утечке данных всего 200 клиентов – потом, правда, перешел к цифре 5000.
– Доступ к так называемым вашим деньгам с небывалой легкостью могут получить работники телефона и клавиатуры – так называемые хакеры. Способов изъятия чужих средств с каждым днем становится все больше, а бороться с ними банки и сотовые операторы, мягко говоря, не торопятся – не их же деньги пропадают.
И на этом последнем пункте мы остановимся подробнее.
«МЕНЯ ЗОВУТ МАРИНА, СЛУЖБА БЕЗОПАСНОСТИ СБЕРБАНКА, КАК К ВАМ ОБРАЩАТЬСЯ?..»
Настоящей проблемой стали звонки клиентам банков (а практическим все мы – такие клиенты) от мошенников с целью получения нужной для снятия денег информации. Причем если раньше звонили просто со случайных номеров, причем занимались этим в первую очередь граждане, пребывающие в местах лишения свободы, то в последнее время социальная инженерия стала куда более изощренной. Бич 2019 года – подделка телефонных номеров: получая входящий вызов, вы видите реальный номер своего банка, и у вас мало оснований не доверять этому звонку. Мошенник представляется банковским служащим, сообщает о нештатной ситуации («с вашего счета запрошен перевод на 30 тысяч рублей») и по той или иной схеме получает от вас необходимые для снятия денег данные – например, секретный код карты или кодовое слово.
Недавно Центробанк России объявил о том, что за лето 2019 года выявил более 2500 номеров, с которых совершались мошеннические звонки клиентам банков. Вся эта информация была направлена сотовым операторам. И что вы думаете? Более 2000 раз операторы ответили, что «нет правовых оснований» для реагирования. Заблокировано лишь 218 номеров, еще для 98 введено лишь «ограничение на использование финансовых сервисов». То есть фактически доказано, что люди пытались украсть деньги, но их даже не ищут – просто слегка ограничивают возможности. Ну, чтобы в следующий раз украли поменьше.
Предупреждает операторов о проблемах не только Центробанк, но и рядовые банки. «Мегафон» отчитался о том, что на него пришлось всего лишь 97 запросов из статистики ЦБ, зато банки пожаловались еще почти на 2200 номеров. Заблокировали в общей сложности чуть менее тысячи.
При этом операторы продолжают выдавать копии сим-карт неизвестно кому. Летом 2018 года «Совершенно секретно» рассказывал в статье «Мошенники осваивают цифру» (03.07.2018) о судьбе предпринимателя Даниила Бондаря, со счетов которого сняли 26 млн рублей, просто каким-то образом получив дубликат сим-карты в обычном московском отделении МТС. Оператор утверждает, что был предъявлен реальный паспорт (чего быть не могло, ибо паспорт был у предпринимателя, находившегося в это время в зарубежной поездке), но понятно, что зарплаты консультантов в салонах связи оставляют желать лучшего, и договориться с этими людьми не так уж дорого.
САМИ ВИНОВАТЫ
Как видим, эти ребята в совершенстве овладели искусством переваливать вину на кого-то другого.
Центробанк: сотовые операторы не блокируют подозрительные номера.
Сотовые операторы: Центробанк не предоставляет доказательств необходимости блокировки (к тому же нет настроения вести точечный поиск мошенников, а тем более муторное внутреннее расследование того, откуда берутся «симки-двойники»).
Полиция: недостаточно оснований для задержания и ареста владельцев номеров, заблокированных по подозрению в мошенничестве, несовершенна правовая база (да и вообще не хочется вести эту муторную работу, тем более что поиск людей по сигналу их сотовых телефонов может подорвать прибыльный бизнес воровства и перепродажи мобильной техники).
Минкомсвязь: надо не законы менять, а вести разъяснительную работу с гражданами (спасение утопающих – дело рук самих утопающих).
И все они дружно упрекают нас в том, что мы сами передаем преступникам интересующую их информацию. Обвинение жертвы в провоцировании преступления – кажется, наше национальное развлечение. Убили – незачем было заступаться за прохожего, которого избивают кавказцы. Изнасиловали – потому что слишком красиво оделась. Ограбили квартиру – потому что слишком хорошо живете. Украли деньги со счета – потому что поверил звонку с номера, принадлежащего банку.
НАПЕРЕГОНКИ В АД
Россия далеко опережает западные страны по уровню цифровизации платежей. Мы можем годами ремонтировать одну несчастную эстакаду, у нас ободранные стены в районных больницах и невыносимые условия для врачей, но во всем, что касается удобства оплаты, мы «впереди планеты всей». С 2010 года (не такая уж древность, скажем, бесконтактные карты были уже вполне в ходу) число платежей картами выросло в России в 30 раз – первое место в мире. И этот рост продолжается.
Но наше лидерство само по себе не делает нас цивилизованной страной – напротив, самые высокие темпы роста как раз у стран, которым, кажется, уже нечего терять. Так, Кения демонстрирует колоссальные показатели по распространенности мобильных платежей – со счета на счет телефона (а не банка, как у нас).
Один несостоявшийся кандидат в мэры Москвы констатировал: «Я как-то приехал в Нью-Йорк со своим только подключенным Apple Pay. В Москве он уже работал практически везде, а там тебя по-прежнему спрашивали: кредитка или дебетовая? Много лет назад у меня даже был какой-то американский счет в банке, так вот – из онлайн-кабинета нельзя было провести ни одной операции. В это время мобильное приложение Альфа-Банка уже позволяло едва ли не одним кликом оплачивать коммунальные платежи. В этом смысле Россия, конечно, каким-то удивительным образом обогнала всех тех, кто эти технологии и придумал. Так что теперь это все наше. Навсегда».
БУДУЩЕЕ УЖЕ ЗА УГЛОМ. И ЗАМАХНУЛОСЬ МОНТИРОВКОЙ
Цивилизованный мир тоже хорош. Нидерланды, вообще вселенский лидер по оригинальности, вышли в лидеры по доле обычных, не онлайновых магазинов, в которых вообще не принимаются наличные: полторы тысячи супермаркетов на маленькую страну.
Дания пыталась опередить конкурента и стать полностью безналичной уже к 2016 году; затею, правда, пришлось на некоторое время отложить.
Во Франции запрещены платежи наличными на сумму свыше тысячи евро. Властям этой смешной страны очень нужно знать, как и для чего свободолюбивые подданные, воображающие себя гражданами, тратят деньги. Подданные не возражают. Планка для диких нерезидентов, правда, в 10 раз выше – пусть везут свои наличные, мы их примем и положим в банки, целее будут.
Евросоюз в 2001 году и Россия совсем недавно рассматривали возможность объединения двух подходов – не добавить ли «электронности» бумажным деньгам, выпуская их с чипом RFID и обязуя при каждой передаче денег сканировать эти чипы. Пока что это считается слишком сложным и дорогостоящим решением, но не исключено, что такой эксперимент все-таки состоится. Но решит ли он проблему подделки купюр? Россия заплатила огромные деньги за создание системы учета спирта ЕГАИС, а коньяки и виски в масс-маркете как были откровенно «палеными», так и остались ими.
Существует также оригинальная попытка хозяев цифровых денег удушить сторонников человеческой свободы в своих объятиях – речь идет о криптовалютах, объявленных очагом анонимности в Интернете, матовым уголком в прозрачном мире. Разумеется, никакой реальной анонимности система блокчейна не дает, напротив, каждая операция вашего кошелька становится известна всей сети. А идентифицировать вас как владельца данного кошелька гораздо проще, чем обещали пионеры этой финансовой пирамиды.
* * *
Если ты сел играть с шулерами, не удивляйся, что встанешь из-за игрового стола без трусов.
Открыл в банке депозит – играешь с шулером.
Написал заявление о переводе зарплаты на карту – играешь с шулером.
Согласился получить кредитную карту – агрессивно играешь с шулером.
Зарегистрировал кошельки в десятке платежных систем – считаешь себя умнее шулера.
Открыл свой банк – добился успеха и вступил в банду шулеров.
Пока наше государство поддерживает банкиров (и использует их, конечно, в своих интересах – жаль, что не в наших), возможности для сопротивления минимальны. Даже если вы держите деньги в наличных, сколько-нибудь заметную сумму нужно охранять, а это недешево: уж лучше распределить средства по десятку-двум депозитов в различных банках.
Но хотя бы понимать риски, понимать, где и как вас попытаются обмануть, надо обязательно. Для этого и написана данная статья.